为公益人和弱势群体做保险

周玲：中国社会福利基金会益人义助联合劝募基金益宝计划创始人

叶祖禹静坐着，看着周玲不语。

周玲有些懵，“他怎么一直不表态啊?”

美籍华人叶祖禹1999年在美国新泽西州创办美新路基金会，该基金会以培养“志愿者精神”为主旨，倡导和支持更多的人长期一对一地帮助弱势生命。在退出机构的管理后，叶祖禹专注于陪伴与支持大陆的草根公益人和志愿者，是周玲所在的中国社会福利基金会益人义助联合劝募基金(以下简称益人义助基金)的一个坚定的支持者，并捐赠了首笔启动基金。

益人义助基金与先于它三个月成立的爱德基金会恩久关爱基金一样，为全国最早成立的关注公益人权益的专项基金，发起契机均源于一场名为“救助马克”的行动。

2013年8月末，专职做公益11年的广西人“马克”(真名祝启武)突发重病，40多万元的治疗费用将整个家庭拽入绝境。在云南昭通、河南驻马店、广西天等县，有200多名孤儿、孤残儿童因马克的助养而成长，但是，“他和他爱人的月收入加起来不超过三千，存款他说从来没有超过一万块。”圈内人迅速发起募捐，三月内筹得善款逾百万元，马克得到及时治疗。

“做了十几年的公益下来，到最后自己成为全国的救助对象，”周玲叹息，“这不仅是他个人的不幸，也是我们这个行业的不幸。”

在南都公益基金会等机构发布的《2014中国公益行业人才发展现状调查报告》中，除广东省外，各地公益从业者平均薪酬均低于当地平均工资，尤以北京、上海差距更大，平均月薪仅为3998元。仅仅有三成的专职公益人有五险一金。

这一年是周玲进入公益界的第七年，她深切感知行业并不重视公益人自身，“每次公益界举办研讨会或论坛，主题都是各种大问题，非常非常少有公益人问题的专题讨论。哪怕有，工具色彩非常突出，公益人的生存状况并不为许多人所关切。”

她熟悉太多年轻公益人的困顿与尴尬。在北京，三四个人租一个房子，拿着三千多块的工资，每天都在想着怎么样帮助留守儿童，怎么样帮助残障人士，“但是他们自己过得非常不好。”

周玲认为，如果生活差一点，没有关系，“但是如果说没有保障，问题就大了。”

恩久关爱基金和益人义助基金的成立，给遭遇突发事件、重大疾病的公益人提供了一个常态的、专业的救助模式和渠道。但是，“两基金以救急为主要特点，从解决问题的机制和基金运作模式看，无法从根本上解决‘公益从业者保障’这一具有普遍性的问题。”周玲想要做不一样的东西。

有人建议她去找叶祖禹聊一聊，“他一直主张要关心好公益人自己。”

她坐到了这位长者面前，激动地向他讲了半天，为什么要做公益人保险，将如何来做。叶祖禹就坐在那里听，一直没表态。

过了好一会儿，叶祖禹问她，“你认为在中国只有公益人的保险不好吗?你认为公益人是中国保险最不好的一个群体吗?”

周玲惊了一下，回过神来，“叶先生这个问题问得的确是很对的。”

2014年10月31日，益人义助基金益宝计划—中国公益保险项目(简称益宝计划)启动，周玲对益宝的定位是—让保险等金融工具可以加速服务更多中弱势群体，成为公益人与弱势群体的保障综合服务平台。这一群体保险意识不强，付费能力弱，分散，流动性强，并不被现有的商业保障体系所接受。

益宝的第一款产品是与新华保险公司合作的大病和意外保险。公益行业全职工作人员和长期志愿者每年每人只需缴纳205元，即获得包括重大疾病保险、意外伤害险与意外医疗保险在内共计21万元的保障。此后，“益宝体检”上线。

目前，益宝针对公益人开发出14款保险和体检产品，价格仅为市场价的2/3到1/15。

除了与保险公司设计价廉方便的产品，益宝亦跟进理赔和服务。“我们最快的一次，一个礼拜就对大病险作出理赔，”周玲说，“我们是可以起这样一个决定作用的。”

一年半的时间里，益宝累计服务公益人6000余名，超出周玲最初的心理预期(5000名)，但她仍不免怅然，“我们还是会看到不停地有公益人出险，没有钱治病，但是他们没有成为我们的客户。”她摇头，很多人，包括公益人在内，保障意识以及对保险产品的理解和信任有待提升。

她打算抛出一个“勾子”，把更多的公益人“勾”进来。

5月19日，益宝推出互助保险计划。根据该计划，公益人形成一个互助社群，每人出资9元，当其中一个成员出现互助计划保障范围里约定的互助事件，包括60种大病、意外身故伤残时，其他互助成员将进行均摊式互助，每人每次分摊不超过3元。成员越多，每次理赔均摊越少。

周玲希望把这一产品做成排头兵，更快速覆盖到更多公益人。“它有一个很透明的运作机制，公益人很好理解。另外，我们希望借它完成一个公共教育。因为每一次有人出险，所有的人都会知道，就会开始有一个意识。”

事实上，互助计划的拓展空间更被周玲和很多业界人士看好。

7月，益宝与无锡灵山慈善基金会合作的大学生互助计划将启动。灵山慈善基金会搭建了很多大学社团网络，每年都会接到不少大学生的求助，“他们(灵山慈善基金会)说我们没有办法，一百万能帮助几个人?”双方达成合作，益宝负责设计产品、搭平台，灵山慈善基金会负责传播。

同志群体的互助计划亦在周玲的规划中。 三千万(也有说法是七千万)同志是艾滋病的高发人群，“这个病保险公司是不赔的。”周玲说，“这个群体黏性特别强，也适合做互助。”

再有，像肺动脉高压等一些特别罕见的病，保险公司要么不保，要么不赔，“那它其实都可以通过群体互助的方式来解决。”周玲自信，“未来，我们可以通过这样的模式去触及更多的弱势群体，解决他们的保障问题。”

农民工的保险问题周玲关注许久，目前已经开始在做调研。今年，她本打算把流动儿童的保险做起来，但是条件所限，最终决定缓一缓，先把互助做起来再说。

除了大病、意外保险、体检、社保代办以外，益宝预设的产品链里还包括职业培训、理财产品、心理保障服务等等。“之前我把保障想得简单了，其实保障是一个综合性的服务体。”除了顾及客户需求以外，出于盈亏平衡的考虑，实现产品的多元化成为益宝必然的选择。

要运作这么大的一个盘子不易。“因为益宝是一家社会企业，存在着跨界的问题，涉及公益、保险和商业运作等诸多方面，需要一支更强的团队，但是这方面的人才找起来很费劲。”周玲说。未知的风险和挑战亦不免让她时有担心。

“但至少我们迈出第一步了。”周玲欣慰，越来越多人愿意加入进来一起做，认可这个方向。她常常安慰和鼓励她的伙伴们，“要看趋势，弱势群体的保障是绝对需要的，只是说这个路径和模式怎么来探索。”